Выбираем надежность
Для начала определитесь, чего вы хотите от банка. Если у вас легальный бизнес и банк нужен для осуществления текущих платежей, то основные критерии выбора - надежность и финансовая устойчивость банка, а также отношение банка к вам как к клиенту. Вы ведь не станете доверять свои деньги кому попало? "При выборе банка главное - надежность, даже не быстрота обработки документов, не дешевизна. Однозначных советов, как определить финансовую устойчивость банка, дать нельзя. Существует более десятка методик финансового анализа. Многие руководствуются всевозможными рейтингами, которые регулярно публикуются в журналах, Интернете. В некоторых регионах существуют местные рейтинги. Все они составляются на основе ежегодной бухгалтерской отчетности, которую банки обязаны публиковать в соответствии с законодательством.
Большинство рейтингов учитывает в первую очередь размер совокупных активов банков или темпы их роста. Однако крупный и надежный банк - это не одно и то же. Некоторые аналитики пытаются делать рейтинг банков по финансовой устойчивости, но вряд ли стоит объяснять бухгалтерам, что официальный баланс не всегда отражает реальное положение дел. Так что использовать рейтинг можно, но не для постановки окончательного диагноза финансового состояния банка, а лишь как первоначальную оценку, от которой можно отталкиваться в дальнейшем. Например, из рейтинга ясно, относится выбранный вами банк к крупным, средним или мелким.
Часто устойчивость банка зависит от того, кто стоит у его руководства и какие у него связи в правительстве или местной администрации. Особенно важны такие "теневые" факторы и репутация банка в финансовой сфере. К сожалению, публикуемые рейтинги этого не учитывают. Добывать подобную информацию вам предстоит самим. Так, если банк является уполномоченным муниципальным банком города, области или края, то есть через него проводит все свои платежи местная администрация, значит в финансовой устойчивости банка можно не сомневаться, по крайней мере, до следующих выборов.
Быстро, дешево и рядом
Помимо надежности другой важный момент - предлагаемые банком тарифы за обслуживание, а также проценты, которые банк начисляет на остаток денежных средств на счете. Например, некоторые швейцарские банки могут попросить у Вас держать значительный остаток денежных средств на счету, если вы желаете обслуживаться в данном банке, и эти условия подойдут далеко не всем. Небольшим предприятиям работать с таким "монстром" невыгодно: и кредит тяжело получить, и за обслуживание придется платить больше, чем в других банках. Прибалтийские же банки, напротив, крайне неперебирчивы и готовы работать практически с любым клиентом при минимальных тарифах и требованиях к остатку счета.
Правда, и сам банк в данном случае заинтересован именно в богатых клиентах, для которых существуют гибкие тарифы и индивидуальный подход практически ко всем вопросам. Крупное предприятие с большими оборотами любой банк будет обслуживать наилучшим образом: встречаться в удобное для клиента время и не в общем зале, а в отдельном помещении. А если организация не попадает в число этих самых VIP-счастливчиков, но чуткого отношения со стороны банковских сотрудников очень хочется? И это вполне возможно, только обращаться надо в небольшие банки или выбирать такие отделения крупных, где клиентов мало.
Еще один существенный фактор при выборе банка - скорость международных расчетов. Как быстро переведенные деньги дойдут до адресата? Как долго происходит процедура проверки документов по внутренним процедурам .Поинтересуйтесь, развита ли у банка сеть филиалов. Банк, у которого много филиалов, может быстрее переводить платежи в другие регионы. Небольшая организация при выборе банка может ориентироваться на партнеров по бизнесу. Так, если практически все контрагенты обслуживаются в в этом банке, самому предприятию удобнее будет открыть счет там же. Внутри одного банка расчеты идут значительно быстрее, чем между разными банками.
Как выбрать надежный банк — эта фраза верно отражает суть проблемы, но настолько шаблонная, что даже стыдно ее ставить в заголовок.
Банк сдает отчетность и публикует ее на официальном сайте. При всей строгости проверок приходится констатировать: отчеты все-таки можно нарисовать. Более того, отчеты могут быть реально хорошими, но банк может прогореть или быть закрыт по другим причинам — по причинам не экономического и не учетного характера.
Определенную уверенность клиенту банка могут придать личные неформальные взаимоотношения с банком, например знакомство с руководителем. Собственно, на это, а не на прозрачную отчетность, все и уповают. Мало ли, вдруг вы попадете в плановые расследования Интерпола либо подобных организаций. Можно надеяться, что председатель правления в час Х позвонит и скажет: «Знаешь, не спрашивай ничего, обнуляй свой счет и уходи из нашего банка… и успехов тебе в бизнесе!». Но это, конечно, крайне несистемная надежда, но тем не менее принцип «Знай своего банкира» не менее актуален принципа «Знай своего клиента».
Учитывайте, что взаимный интерес друг к другу, как правило, возникает после $1.000.000 (или евро) ежемесячного оборота (или остатка) по вашему счету, одновременно с возникновением интереса к вашей компании и операция у налоговой и финмониторинга страны, в которой находится банк (за исключением оффшорных стран - здесь Вы будете общаться и обсуждать ньюансы исключительно с владельцами банка). Вот в этом случае уже крайне рекомендуется сторонам познакомиться лично и оговорить особые условия обслуживания, механизм осуществеления крупных платежей и получения средств из стран, находящихся в черном и сером бановских списках.
Так что неформальные контакты хоть и могут дать клиенту вероятную защиту от потерь при закрытии банка, но лучше бы иметь в запасе какие-то формальные инструменты своевременного распознавания будущей беды. Попробуем перебрать наиболее очевидные из них.
Рейтинг признаков надежности вашего банка
1. Финансовая отчетность банка. Безусловно, она может быть таким критерием, одним из самых очевидных. Если уж отчетность плоха, то риск огромен, это понятно. Но, как уже было сказано, финансовая отчетность не закрывает всех рисков обслуживания в банке. Банк может ахнуться и по причинам, не связанным с его экономической или учетной политикой. Это может быть криминал, это могут быть войны собственников, это может быть политический наезд государства на собственников и много еще чего. Анализ финансовой отчетности и экономической политики банка не закрывает всех рисков.
2. Состав акционеров. Это очень важный и показательный критерий. Можно рассмотреть несколько моделей для анализа. К примеру, состав акционеров достаточно закрыт или там наблюдаются малопонятные собственники. Это уже основание для каких-то опасений. Кто их знает, каким они видят задачи и будущее своего банка…
На этом фоне выигрышно выглядит такой собственник или совладелец, как государство. Но с государством другая беда — входя в любой бизнес, оно редко может дать хороший сервис. С государством могут быть проблемы и другого плана. Если собственник-государство по каким-то своим причинам вдруг решит реформировать или расформировать банк, то, зная историю отношения государства к собственному народу, можно предположить, что проблемы клиентов банка, тем более юрлиц, при этом вряд ли будут поставлены во главу угла. Так что и здесь, помимо невысокого сервиса и высокого уровня бюрократизма, могут присутствовать также некоторые риски ненадежности банка.
И, наконец, собственником банка могут быть иностранцы. Можно предположить, что они будут достаточно щепетильны в выборе совладельцев и постараются избежать партнерства с малопонятными структурами, исповедующими малопонятные жизненные ценности. Да, как ни крути, — банк с иностранным участием теоретически закрывает криминальные риски, да еще и, скорее всего, обеспечивает современные технологии и нормальный сервис. Но и здесь есть определенные риски, связанные с политикой государства в отношении иностранцев.
3. Величина банка. Понятно, что чем банк крупнее, тем надежнее. Однако же этот критерий тоже неабсолютный.
4. Консервативность банка. С точки зрения оценки надежности этот критерий достаточно важный. Ведь если банк ведет более рискованную политику, например, привлекает деньги под высокие проценты, то такая политика может содержать как экономические, так и криминальные риски. Консервативный банк, как минимум, своей политикой удостоверяет свое намерение сидеть на своем месте и завтра, и после-послезавтра.
Оборотная сторона медали — такой банк может быть неэффективен, поскольку успех в конкуренции все-таки связан с необходимостью риска. Так что слишком консервативный банк может попросту проиграть рынку и разориться. Иными словами, консервативная политика банка кое-что говорит о менталитете и устремлениях его собственников (они не любят риск), но абсолютно ничего не говорит об умении банка зарабатывать на жизнь. Так что сама по себе консервативность — неабсолютный критерий надежности.
5. Прозрачность или по-модному транспорентность и активная публичность банка. Вот этот критерий по западным меркам вроде бы должен свидетельствовать о надежности банка.
Сheck System. European Terrotis List. Anti-Money Loundering Policy. American Patriot Act. Know You Client Policy.
После событий 2001 года в банковской сфере появилось много новых терминов, которые обычно ставят в неудобное положение как банкиров так их клиентов. Взвесив все за и против, было принято решения в определенном ограничении банковской тайны и личной свободы в целях борьбы с финасированием терроризма. Основой стал American Patriot Act, в результае которого в американских банках была внедрена так назваемая Сheck System,- база данных, позволяющая любому сотруднику банка убедится в благонадежности любой фирмы или гражнанина США, а также содержащую белый, серый и черных список компаний и банков по всему миру. Аналогичная система функционирует в Европе. Как правило, под мониторинг попадают платежи, превышающие $10000 или эквивалент этой суммы, платежи более $250 тис. в страны и банки серого списка как правило, требуют визы высшего менеджемента банка и в некоторых случаях дополнительного обоснования такого платежа клиентов.
Платежи в страны, банки и компании из "черного списка" из европейских и американских банков, как правило, не проводятся без предварительного уведомления налоговой службы и органа финмониторинга страны, в которой зарегистрирован обслуживающий Вас банк. В некоторых случаях банк должен получить одобрения уполномоченного государственного органа - например, Вашей компании достаточно сложно будет осуществить платеж с европейского счета вашему контрагенту, например в Иран или страну третьего мира, не поддеживающую рекомендации FATF без веских оснований.
Черные списки банков - это весьма условный термин, который носит, по сути, рекомендательный и вспомагательных характер для принятия банком окончательного решения по поводу платежа, но тем не менее, они учитываются в практике работы банков практически всегда.
Поэтому, также необходимо учитывать и предварительно согласовывать с банком перечень стан и контрагентов и видов платежей, с которыми вы намереваетесь постоянно работать для избежания недоразумений и задержек в проведении платежей в будущем. В некоторых случаях выходом может быть открытие двух счетов: одного в европейском банке, а другого - в прибалтийском либо офффшорном, который будет задавать гораздо меньше "вопросов" по поводу ваших контагентов и сути хозяйственных операций. Несоблюдение банковских рекомендаций или предоставление банку неполной либо недостоверной информации может стать причиной приостановки обслуживания и закрытия счета в банке.